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互联网保险,如何干掉那些传统“顽疾”?

互联网保险,如何干掉那些传统“顽疾”?

“互联网+”革命,始于信息透明,成于效率匹配,而最终爆发于新模式的创生。如今,所有传统行业都要经过这样的蜕变,保险业自然也不例外。

最初,互联网是没有物理边界,信息自由流动,所以保险公司们将其当作创新的发布渠道,普及保险知识,推送各种产品;之后,保险公司意识到互联网引发的电商潮是个好机会,可以高效匹配用户需求,所以将车险、意外险等简单险种搬到网上去卖,以摆脱严重依赖银行等传统渠道,降低成本。直到保险卖得简约、时尚国际范,他们才开始认真琢磨起互联网对自己商业模式的改造。

终于,更先进的保险公司发现,互联网带来的丰沛数据供给,正可解精算师们的“饥渴”。让他们可以用“细分的推演”弥补“大数定律”的先天采样不足,解决传统场景中多种“顽疾”。是的,过去那些迂腐的束缚都是病,得治,而互联网保险有“药”。

互联网保险,如何干掉那些传统“顽疾”?

一药改旧习

其实,最合适的互联网保险产品一定是足够灵动的,因为,只有这样,才能明确真实需求、解放场景束缚,进而单点突破,聚能成势,高举俯冲,这才是互联网的战法。

而最符合这一商业逻辑的,莫过于阿里在淘宝、天猫推出的“退运险(退货运费险)”。

话说,当年,服装已经成了阿里B2C系统的第一大品类,但是网上标示的码号、肩宽、三围等数据并不能很好地覆盖网购人群的切身需求,因此,平台商家的退货比例甚至超过10%,这其中,退货运费成为了消费者和商家不可不说的痛,甚至成为买卖投诉的核心点。

也正因此,线下的传统商家心存侥幸地认为,线上体验差,消费者终究还是会到线下试穿,感受衣料触感,明确是否合身,“只要他们肯试,我们就有办法让他们买。”当年一位百货业经理这样告诉小郝子。

可是,退运险的出现,彻底断了这群守旧者的念想。凭借网购丰富的数据,华泰公司精准地推算出男装、女装不同风格服装的退货比例,以此为退运险定价,平均保费支出不超过0.8元,而且网购流程固化,每个环节清楚明晰,无需报案,另行取证,退货成功后72小时内,理赔款项直接支付到买家支付宝账户。

就这样,阿里将退运险嵌入到消费者购买页面的场景中,无需推广,便迅速被消费者接受,华泰仅每天保费收入就可超千万元,买家、卖家都不必再为那些运费烦恼。

如此,线下触、试的体验场景不再是买家的束缚,变得不再重要,这就足以解释,最近几年,大多实体商城的客流量锐减,无客聊生。估计当年“教育”小郝子的那位经理,早已哭晕在厕所,转了行当。的确,互联网保险让原来的场景逻辑发生了根本性变化,从无到有的创生,是颠覆的力量。

一药却宵小

另一个角度,从本质上说,保险最大作用是“消解市场中人们厌恶的不确定性”,而互联网服务背后的核心其实是效率,是基于信息公开前提下的需求匹配效率。所以说,互联网保险是高效地消灭人们厌恶的不确定性,绝不为过。

事实上,人们之所以厌恶不确定性,往往因为这背后就隐藏着信息不对称的欺骗。比如,最近在线旅游OTA屡屡爆出“退票门”事件,很多用户,几千元的机票,退票后,只能给出几百元甚至更少,用户们投诉无门,OTA拿不出解决办法。让这个2000亿元的市场蒙上了阴郁的气息。

小郝子向私藏航司(航空公司)老咖求教得知,机票市场有个非常生动的形容:大鱼塘小虾,各种代理机构参差不齐,机票虽标准化,但信息严重不对称。

尤其近几年,网上渠道拓宽,价格越发透明,小点的传统机票代理几乎无利可图。但实际上,大约每出10张机票,就可能出现1张改退票,于是,宵小们开始在改退票上做文章,不按航司标准,自定改退票折价条款,形成对赌,在自定折价与航司标准之间套利。由于这群代理敢于秀低价博眼球,与OTA利益绑定深(收益分账),因此,OTA们也对他们睁一眼,闭一眼。

既然有信息不透明、有猫腻,就有互联网的办法打破它们。就像“阿里旅行.去啊”的做法,通过后台严格锁死航司改退票标准,与大代理商合作,就可以直接解决这样的问题。同时,因为后台严格标准化,改退票流程明确,且交易数据完备,特别适合保险介入,消除改退票的不确定性。

于是,阿里去啊与保险公司合作推出“退票险”,通过数据分享,按距离登机不同时长的退、改签率,买者不同的身份属性,航线特征等要素,核算风险成本,并根据退票手续费多寡,定下数元到数十元的保费金额,给予被保人退票损失80%的赔偿。一旦出险,经过核算,退票费将直接退还被保人账号。

互联网保险,如何干掉那些传统“顽疾”?

由此,退票险不仅大大减少买票人的损失和业务纠纷,更将在线购票的体验提升一个档次,化解买家的退票焦虑。在互联网高效传播下,它将除却小婊砸们的灰色产业链,很快成为行业标准。

所以说,互联网揭蛊各种所谓机密,让黑暗无处遁形。而互联网保险加速这一进程,只要冰山被拖出一角,很快,附着民意的金融力量会将整座冰山全部拖出水面。

一药赋公平

要知道,保险之道贵在“稳”。传统保险囿于数据的匮乏,不得不放弃长尾,以2/8市场中的主流特征,定立产品,这就会引发对不同垂直用户群的不公。而互联网下,保险咖们获取数据的边际成本不断递减,互联网保险便有能力覆盖传统保险不能企及的长尾市场,江河汇海,聚沙成塔。

不难想见,作为一个“一周锻炼三次,健身计划周详,并且执行有力”的人,他的身体基本状况一定好于“每天吃垃圾食品,喝高热饮料,且从不锻炼”的人,从人寿保险的角度,前者遭遇各类疾病的几率要远远低于后者,可是,在传统保险框架下,两者很可能缴纳同样的保费,因为保险公司是基于主流形成定价,前者缴费偏多,后者缴费偏少,这就造成了不公。

而在以色列和日本,最近有保险机构推出新型保险,只要用户每天上传智能设备上的数据,展现自身运动状况,保险公司就可以通过运动时间长短、频次、强度等个性化数据,为被保者精准核算,提供一份个性化的人寿保单,某些高额重疾保单甚至可以免费送出。在这样的互联网保险机制下,许多缺乏锻炼者也被刺激,加入健身大军,从福利经济学角度,产生了正向的外部性。

互联网保险,如何干掉那些传统“顽疾”?

一方面,互联网保险玩家可以稳健地获利;另一方面,被保者获得公平的保障,供求双方各得其利,毫无违和感,产品和服务自然极具生命力。毫无疑问,在互联网诞生之前,保险与用户的连接路径是片段的、微弱的,强连接是极少的,但互联网出现,将这些路径迅速点亮,所有的节点都可以瞬间链接,在技术与金融的交叉点,形成互联网的化学反应。这种垂直细分领域的发现与发展足以重写整个行业。

因此,小郝子预测,未来的互联网保险,将给更多类似上述的,有先锋认知的小玩家机会,市场不再是一个少数寡头垄断的金字塔,而是一个有着头部(全市场综合性保险公司)和长尾(细分市场或者垂直保险领域)的、去中心化的,生机勃勃的海洋。

还怕被颠覆?没有传统企业,只有传统思维,你懂的。

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*天凉好个秋的分割线*

作者:小郝子 / 混混9年时光,一只互联网商业模式的思考喵……



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