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互联网赊购,又一场万亿级“权力的游戏”

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一盘七国的军棋,一场《权力的游戏》。当这部让所有美剧『失颜色』的鸿篇巨制走到第六季,为了入主大陆王都『君临城』,各方势力运筹帷幄,兵戎相见,厮杀得愈演愈烈。这一切就像当下的互联网金融——成熟的正牌玩家,早早脱离了P2P这样的『低级趣味』,全身心投入到互联网赊购的争夺上,聚焦『铁王座』,誓要活出128T硬盘和128MU盘的区别。

随着互联网网罗所有人的生活,我们的生活越发『消费主义』,就如《消费社会》作者鲍德里亚所说:『人们消费的目的,变成了不断追求被制作出来的、被刺激起来的欲望。』这时,人们就越发遵从内心,越发期望通过提前消费,享受产品、服务,以此『拔草』,分期还款,不必『吃土』攒钱,互联网赊购因此成为必须。

消费即习惯,金融即战场。要知道,一切商业的竞争,本质上都是对用户习惯的占位,因此,有志于互联网金融者,都不会放弃互联网赊购的万亿元大蛋糕。蚂蚁金服如此,京东金融如此,众安保险也是如此。

众安保险的数据显示,自去年7月,与蘑菇街合作推出『买呗』,令数百万用户享受『先消费,后付款』及分期还款服务,月活跃用户超百万。此后,帮助中国电信等拓展此类消费金融账户,不到一年时间,众安支持的各平台用户超千万,月活跃度达30-40%……人们对互联网赊购的渴求、市场切入者的平步青云,由此可见一斑。

如此诱惑,再加上『大者恒大,赢家通吃』的互联网铁则,谁能不动心?大家对『铁王座』的竞争一发不可收,必须各显神通。

巨头有局限,垂直王者难入场

毫无疑问,像蚂蚁金服、京东金融『自带圣光』地开辟互联网赊购,皆因他们含着『金钥匙』出生。得益于母集团阿里、京东至霸的电商场景,它们为用户建立了交易账户。由此,本着『离钱最近,最有钱景』的自然法则,二者顺理成章地衍生出针对个人的信用消费账户。

道理很简单,与银行近似——蚂蚁、京东金融们不断『观察』用户的交易流水,从中逐步摸索出个人的消费行为特征,之后,再收集散落在互联网各处的相关信息、数据,融合、统筹、建立大数据风控模型,进而分析、判断各个用户的还款能力、消费能力、收入成长力等关键要素,给予相应的借贷授信、分期及还款利率——创生出『花呗』、『白条』这类产品。

这样一来,众多『剁手族』拿到远比信用卡方便的消费授信,每天都过成了买买买的购物节,消费力释放,母集团们得到了业绩放大的实惠,而蚂蚁、京东金融们也获得越来越丰沛的交易数据支持,可以更精准地分析用户的行为、能力,更有力地把控风险,衍生信贷玩法,做强信用消费账户。一个典型的正循环由此诞生:『交易呼唤金融,金融推动交易』。

但这并不意味着蚂蚁、京东金融们可以肆意扩张自己的生意,持续拓展自己的赊购『版图』。

一方面,电商的人口红利已过,它们母集团的用户增长有限,只能挖掘存量用户的潜能;另一方面,它们囿于『数据的边界』,即便将支付对接到美团、点评、蘑菇街等平台,也无法从它们身上获得『全息』的用户『画像』(仅是众多支付手段之一,数据不全面,不能准确判断账号背后个人的消费能力、收入状况),因此无法将『花呗』、『白条』们的高能复制给这些垂直平台,难以拓展互联网赊购的势力范围。

反观蘑菇街、中国电信翼支付等垂直领域的『王者』,它们有千万甚至上亿的用户,也希望开辟互联网赊购的『自有领地』,以此获得如阿里、京东『金融、交易相互促进』的商业正循环。是的,他们渴望有『基础设施供应商』为其『赋能』。

赋能赊购技术,拓展赊购生态

其实,衡量互联网赊购能否成功,就三个维度:1、是否使用新方式重构了金融产品和商业模式,此为『深度』;2、多大程度与生活、商业场景融合,此为『硬度』;3、有哪些方法持续复制、扩张,此为『广度』。

在小郝子看来,蚂蚁、京东金融们不乏『深度、硬度』,却无法在『广度』上突围;蘑菇街们仅有『硬度』;而能为蘑菇街们赋能的『基础设施提供商』则必须长于『深度、广度』——众安保险正是这样的角色。

因为,众安不缺传统金融在信用方面的积淀,也有能力整合互联网社交、商业等各方数据。融合创新的算法下,更合理地评介个人信用风险,众安大大改进了诞生百年的『信用保证保险』。由此,它从点到面、再到立体地『认识』一个人的信用,进而创立出『千单』系统。

比如,蘑菇街、中国电信翼支付等平台与之对接,便可明确个人信用风险的各项指标,获得众安『兜底』,由此低成本(仅是保费)、高效率地构建自己的赊购账户体系『买呗』、『甜橙白条』。

此外,更重要的是,众安还与线下收银机提供商领美科技合作,让『千单』进入N万收银机,切入线下诸多购物场景。

有此基础,『千单』链接的平台越来越多,形成了线上与线上、线上与线下的多元交叉赊购。换句话说,背后同一套『千单』系统,蘑菇街的用户,可在翼支付的购物场景中支付;翼支付的用户,也可在蘑菇街购物;同时,双方的用户还可以在领美的收银机上实现线下购买……无缝对接下,各平台的赊购『广度』由此拓展。

于是,不改变自有场景的前提下,蘑菇街们不仅优化了用户的购物体验,还扩张了赊购的交易金额,获得更好的导流、引流效果。此外,随着『千单』接入方不断增加,这样的效能还会越发显著。

如此,蘑菇街、中国电信等平台玩家,变身《阿里巴巴与四十大盗》的主人公,可以采掘互联网赊账『芝麻开门』后的金山、银山。而众安为他们提供掘金所需的『水电煤』,更建立起众安系赊购的『英雄联盟』,大家共同在『翻山越岭的另一边』可劲High。

有发展的前提,有共赢的基础,『英雄联盟』的成员便不乏演化生态系统的资本,其价值=用户数×应用场景×使用赊购频率。这已不是简单的叠加,而是乘数级的上翻,如此化学反应,互联网赊购的『众安系』便成为万亿市场中有力的角逐者。

无疑,互联网赊购的征途是星辰大海,没有蚂蚁、京东金融的『命』,未必没有做赊购的『运』。在越发垂直的互联网社会中,只要能在细分领域名列前茅,聚集足够多的用户,桥接众安『千单』,建立『云赊购』系统,绝非难事。如此,门槛大大降低,万亿信用消费『权力的游戏』,不再是互联网巨头、金融牌照者的特权,这才是真正的金融普惠,不是么?

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),混混9年时光,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里

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