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马云呼吁全民买保险,“区块链互助”如何正确打开这万亿市场?

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​最近,在2016中国保险业发展年会上,语不惊人死不休的马云又说了“大实话”:全民炒股太不正常,全民买保险才更健康。

的确,作为金融老咖的保险业,发展数百年,却没有与时俱进的变化,沉疴处处,泥石流遍地,如今,这万亿元的市场实在需要一股清流,吸引全民参与,革新体制,回归保险的“初心”——有规划的以金融方式为更广泛的受众提供保障。

特别是当下,移动互联网时代,一方面,信息获取成本越来越低,大数据技术越来越成熟,保险精算可以打破简单统计学桎梏,更多维、即时地确定出险的可能、保障的对价,令保费得以大大降低,更加项目化、个性化;另一方面,区块链(Blockchain)的“账本”技术不断被验证,保险的信用系统不必再依赖于大公司的一纸合约,及其企业行为保证,转而从约定、运作到执行、赔付,都可以通过网络完成,完全透明,无法欺诈,令保险得以还原最初的“互助组织”形态。

由此,“区块链互助”,作用于保险的供给侧,成为马云口中“全民购险”的改革先锋,不断进入大众的视线内,“它既是消费者‘NEED’向‘WANT’再向‘VALUE’的三级跳,也是保险由‘产品观’向‘市场观’再向‘价值观’的新变迁。”同心互助创始人杨永智这样解读道。因为传统金融囿于成本结构与管理边际,不得不放弃长尾和细分的需求,专注于“头部”市场,而区块链互助,则可以在边际成本递减的效应下,覆盖传统金融不愿或不能企及的长尾市场,江河汇海,聚沙成塔。

前沿科技从学术走向实际应用,普遍要经历漫长的过程。不同于O2O这样的创业浪潮,靠钱和执行力打天下,区块链这类技术的落地,一定是依赖于认真钻研技术,寻求可以切入的细分场景。尤其是网络互助这个市场,作为科技公司,要切入传统保险的“不可为”市场,找到商业模式的合理路径。同时,加速技术落地,积累经验,寻求与区块链互助相似的“跑道”,平台化地横向拓展。

道:技术是核心

毫无疑问,所有新世代的领军者都不是顺着旧有的轨道追赶超车,而是另找真正创新性的岔道。杨永智笃信这一准则,于是,他在2亿美元卖掉“海豚浏览器”,熬过18个月的锁定期后,又集结前微软底层技术的老伙计,再次全心投入到区块链创业的蓝海中,并最终决定以区块链互助“单点突破,聚能成势”。对比各大技术方向,他认为,AI、VR短期来看都是大公司的菜,不适合创业公司,而Fintech离钱更近,近些年会有突破性发展。

毕竟,比特币火爆后,作为其基础的区块链技术不再神秘,高效的哈希算法令区块链变成了全息的不可篡改的巨型账本,将保险互助的合约写入其中,结合第三方机构对被保险人、事的审核、执行,区块链互助可以自动化实施保险,实时透明地将保险合约、出险状况、具体赔付等细则更新给所有成员,较传统保险,省去了租赁高楼大厦,以及雇佣大量销售人员的钱,其运营成本可下降20个百分点以上。

显然,区块链互助中,互助是保险的方法、原理、手段,而区块链则是技术实现的绝对核心,直接影响传统模式的优化程度,这不仅仅是从0到1的问题,更多是从1到100。因此,杨永智这样的技术控才愿意全情投入,深究区块链技术与保险互助每个规则、流程的“甜蜜点”,以求无差错、好体验,最大程度的优化细节,发挥到区块链的效力。

术:尊奉“场景即需求”

不言而喻,场景即需求,需求即一切。因为牛逼的模式无须费劲解释,把它还原到一个场景,就可以跑得顺畅;有流行潜质的产品也无须拼命推销,把它代入到一个场景,就能让人感到针对痛点的创新;有病毒效应的营销更无须花费巨资,把它放入一个场景,便激荡出自发传播的感染力。因此,颠覆性的创新者都是发现、顺应了具体的全新场景、全新情境,区块链互助自然也不例外。

例如,同心互助推出的“IT族安康计划”,就是基于IT族垂直人群高强度工作、少休闲生活的场景,借助大数据分析,进行人寿精算,不仅明确其一般重疾、意外的可能性,更能确定其过劳猝死的风险,由此,弥补传统保险在此方面的空白。同时,因为是特定场景下的大数据核算,对出险比率把握更精准,所以参与者只需缴纳299元保证金便可获最高90万元的保障额。与之类似,待技术成熟,信息采集更便捷、精准、完备,这类场景化互助还可以推广到各个垂直细分人群,比如一次马拉松比赛中的参赛者,这种扩展性是远超想象的。

可见,与传统保险不同,区块链互助在各种场景的激荡下,将更多地聚焦于某些工作特点、某种生活方式、某类特定圈层,以场景带入感、认同感营造出对应的互助服务模式。这样一来,相关品牌不再被策划,而更易被引爆,产品营销也窄化成不同人群生活方式的共同体,形成爆破。

这才是区块链互助玩家们,在初创期最佳的战术选择——集中优势兵力、单点强压、尖刀突破。以这种思维来看,现在各家平台都在推广的无差别人群产品,无疑只是互联网打法,在用大量的补贴,盲目的圈用户,最终沉淀下来的用户能产生多大的价值,实在是悬在各家平台的一把刀,这也是包括同心互助在内的各家平台要想清楚的事儿。换句话说,烧来的用户越多,赔付风险也就越大,这是保险专业领域的事儿,不是烧钱和营销能解决的。

法:边际扩张成平台

但必须明白的是,这尖刀突破只是区块链互助初期发展的手段,由此聚能成势,向投资人、用户秀肌肉后,更要证明自己的行业赛道“足够宽”,具有变换跑道的能力,即推广区块链在更多垂直领域的落地,完成边际扩张。只有这样,成为输出标准和价值体系的平台担当,才能在阴晴不定的资本环境中保持“市梦率”。

“太过极客,只能窥见区块链的伟大,但推不开未来商业世界的大门。而太过局限于单一垂直领域,又会限制企业发展的愿景,错过更精彩的未来。”杨永智如此形容道,所以,区块链的玩家必须竭力寻求平台化扩张,与更多垂直领域形成交集,多维度实力圈粉,才能构建出自己的商业“护城河”。因为,根据梅特卡夫定律,互联网时代,企业价值与用户数量的平方成正比。换句话说,平台足够大,才具有了吸引价值链上下游的生态,成就自我成长的能力,走向“赢者通吃”的坦途。

于是,仅仅将目光局限于区块链技术和互助模式的玩家们,必然难以Hold住自己的未来。他们不懂“规模经济、范围经济要让位于平台经济、生态经济”的必然,变为管理大师德鲁克这个预言的反例。从而,失去区块链与股票交易、货币发行、房产交易等结合的“星辰大海”,失去“区块链+”的实现路径,失去更多重塑行业、阐述未来的动力学机制……

是的,这个技术勃兴的时代,用户从来不缺需求,缺的是优质的供给。谁有办法以区块链打通产业链,成倍释放链属资源,成倍提升市场效率,进而成倍增强用户体验,谁就能早日变身平台,摆脱“要么愁眉苦脸等天亮,要么傍着巨头求恩赏”命运。

以上,道以明向,术以定策,法以立本,有此三招,区块链互助的玩家们便可驰骋市场,如《瓦尔登湖》中的主角:“我在天空垂钓,钓一池晶莹剔透的繁星。”

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作者:小郝子 / 微信公众号——郝闻郝看(ID:haowenhaokan),混混9年时光,一只互联网商业模式的思考喵……互联网的幸福就在这里

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